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2012年11月，京東集團開始提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。2013年10月，京東金融開始獨立運營，專門的供應(yīng)鏈金融部門成立，專注于供應(yīng)鏈金融服務(wù)。從此，京東供應(yīng)鏈金融進入了發(fā)展快軌道，3年來，陸續(xù)推出“京保貝”“京小貸”“動產(chǎn)融資”3條業(yè)務(wù)線，服務(wù)近3萬戶商家，不僅解決了京東生態(tài)圈內(nèi)供應(yīng)商和合作商家的融資難題，更通過大數(shù)據(jù)創(chuàng)新和京東生態(tài)體系外的企業(yè)合作，輸出技術(shù)和風(fēng)控，協(xié)作共贏，助力社會經(jīng)濟發(fā)展。
　　京東做供應(yīng)鏈金融的初心
　　“夢想像一盞明燈,照亮前行的方向,同時也照亮了我的人生。”京東做供應(yīng)鏈金融也是源自一份希望為更多中小微企業(yè)解決資金難題的夢想。
　　我國90%以上的企業(yè)是中小企業(yè)。中小企業(yè)在擴大就業(yè)、活躍市場、促進社會穩(wěn)定和優(yōu)化國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)布局等方面起著難以替代的作用。然而，中小企業(yè)在迅速發(fā)展的同時又面臨著許多困難，特別是深受資金短缺的困擾，融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。我國企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，但我國一直缺乏向中小企業(yè)融資傾斜的金融政策支持；再加上中小企業(yè)受到自有資金規(guī)模、有效抵押等的約束，加上銀行審查、審批環(huán)節(jié)復(fù)雜等，銀行很難了解和掌握中小企業(yè)在信用、經(jīng)營方面的真實信息，中小企業(yè)一般很難獲得信貸支持，最后只能轉(zhuǎn)向融資成本更高的渠道，影響了企業(yè)的發(fā)展和效率。
　　京東在做商城的過程中和大量中小微企業(yè)合作，發(fā)現(xiàn)了他們的融資難題；同時，中小微企業(yè)在京東商城留下的交易數(shù)據(jù)和訂單是寶貴的數(shù)據(jù)財富。為了提高與京東合作的中小企業(yè)的融資效率，京東集團2012年開始與銀行合作供應(yīng)鏈金融，供應(yīng)商憑借其在京東的訂單、入庫單等數(shù)據(jù)信息向京東提出融資申請，核準(zhǔn)后遞交銀行，再由銀行給予放款，這種模式下大量中小企業(yè)得到了貸款。但是，京東很快發(fā)現(xiàn)銀行往往還是按照自己的偏好來選擇貸款對象，還是有大量小企業(yè)還是難以取得貸款，而且貸款的期限和規(guī)模靈活度不夠，不能和中小企業(yè)的即時需求相匹配，也會導(dǎo)致信貸資源的低效和企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)的加重。
　　為了覆蓋更多需要融資的中小微企業(yè)，京東金融希望通過成立自己的保理公司和小貸公司，由自身來做一個能夠覆蓋更多企業(yè)需求、基于大數(shù)據(jù)、機制靈活創(chuàng)新、貸款利率優(yōu)惠的供應(yīng)鏈金融體系。京東供應(yīng)鏈金融希望依靠自己的創(chuàng)新，來帶動行業(yè)效率的提升和成本的降低。
　　“京保貝”、“京小貸”解決京東商城供應(yīng)商和合作商家融資難題
　　2013年12月3日，京東供應(yīng)鏈金融第一款、也是京東金融第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”正式上線。作為融京東基因、大數(shù)據(jù)基因和互聯(lián)網(wǎng)基因為一體的保理產(chǎn)品，“京保貝”面向的服務(wù)群體是京東商城的供應(yīng)商，它以京東商城與供應(yīng)商之間合作的大量數(shù)據(jù)集成代替了傳統(tǒng)的風(fēng)險審批和貸后抽查，為供應(yīng)商授信并實現(xiàn)快速放款。供應(yīng)商可以進行應(yīng)收賬款池融資、訂單池融資、單筆融資等。
　　“京保貝”是業(yè)內(nèi)首個通過數(shù)據(jù)集成完成線上風(fēng)控的產(chǎn)品。融資門檻低，無需抵押和擔(dān)保；所有流程基于數(shù)據(jù)和線上操作，自動化程度高；融資效率高，3分鐘即可到賬；融資體驗好，支持按天計息、隨借隨還。“京保貝”已服務(wù)近兩千家供應(yīng)商，得到融資的供應(yīng)商在京東的貿(mào)易量增長超過200%。2016年，“京保貝”即將推出的升級產(chǎn)品“京保貝2.0”會基于標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控技術(shù)，服務(wù)于企業(yè)群融資，并為大型企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供解決方案，協(xié)助有供應(yīng)鏈資源的核心企業(yè)實現(xiàn)他們的供應(yīng)鏈金融夢。
　　2014年10月，為京東商城開放平臺商家提供融資服務(wù)的信用貸款類產(chǎn)品“京小貸”上線，它結(jié)合京東商城擁有高質(zhì)量且數(shù)據(jù)真實的商戶信息和歷史交易，為中國正品行貨商家提供融資服務(wù)。“京小貸”的推出，極大地改善小微商家長期面臨的融資難、融資成本高的處境，上線一年來，累計為超過3萬個店鋪開通了貸款資格，累計貸款發(fā)放金額近百億元。目前，“京小貸”還在探索將線上交易與線下交易打通的風(fēng)控技術(shù)，擴展業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，并預(yù)計在未來為一大批交易型平臺提供風(fēng)控技術(shù)和貸款服務(wù)。
　　從“動產(chǎn)融資”開始走出京東讓消費品質(zhì)押融資不再難
　　2015年9月8日，京東金融攜手中郵速遞物流，推出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首個針對電商企業(yè)的動產(chǎn)融資產(chǎn)品“云倉京融“。截至目前，京東動產(chǎn)融資已有多個戰(zhàn)略合作伙伴。這款動產(chǎn)融資產(chǎn)品在理念上迥異于過去的銀行大宗商品質(zhì)押。傳統(tǒng)銀行的質(zhì)押品基本局限在大宗商品，而對于消費品，由于其品類繁多，價格變化快，銀行缺乏風(fēng)控能力。而實體經(jīng)濟中的小微企業(yè)大部分都是消費品的經(jīng)銷商，缺乏有效的金融產(chǎn)品支持，他們不得不依賴于高息的民間借貸來進行周轉(zhuǎn)。
　　京東“動產(chǎn)融資”依賴京東積累的上億商品的歷史銷售數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，支持多個品類上千萬種商品的自動估值和價格趨勢監(jiān)測，還解決了海量貨物質(zhì)押類評估、驗真等環(huán)節(jié)，并利用動態(tài)調(diào)整的技術(shù)大大提高了質(zhì)押貨物的流動性。舉個例子，一個供應(yīng)商它有100個SKU，他需要質(zhì)押50個SKU，然后另外50個SKU進行正常銷售，但是當(dāng)正常銷售的這50個SKU銷售完了，那也可以去銷售被質(zhì)押的另外50個SKU，此時為了繼續(xù)滿足動產(chǎn)質(zhì)押的要求，京東就會通過動態(tài)置換模型系統(tǒng)，自動抓取供應(yīng)商重新補進來的SKU，生成一張新的質(zhì)押清單，做到質(zhì)押清單的無縫替換，讓質(zhì)押的貨物流動起來。這種模式尤其適合B2C和B2B電商企業(yè)。同時，該產(chǎn)品也很適合在分銷等垂直行業(yè)。
　　貸款＋理財+風(fēng)控為企業(yè)打造高質(zhì)量的綜合資金服務(wù)
　　京東供應(yīng)鏈金融的資金來源有小貸公司和保理公司。上海京匯小額貸款有限公司自2014年10月開展業(yè)務(wù)以來，累計發(fā)放貸款近百億元。上海邦匯商業(yè)保理有限公司成立于2013年6月5日，在2014年僅針對京東商城生態(tài)圈內(nèi)部的部分供應(yīng)商，公司就成功放款超過百億，一舉成為國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)保理公司。接下來，為促進資金端暢通，京東供應(yīng)鏈金融將進行“京保貝”和“京小貸”的資產(chǎn)證券化，這也表明了投資機構(gòu)對京東供應(yīng)鏈金融風(fēng)控能力的認(rèn)可。
　　京東供應(yīng)鏈金融將在2016年上線企業(yè)端理財業(yè)務(wù)，將貸款與對公理財打通，幫助企業(yè)建立更好的資金管理能力。
　　高質(zhì)量的服務(wù)離不開高超的風(fēng)險管理能力。京東供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控主要基于流程和數(shù)據(jù)，以量化風(fēng)控技術(shù)為主，結(jié)合自動化的“統(tǒng)計模型+策略應(yīng)用”來實現(xiàn)對客戶信貸全生命周期的風(fēng)險管理。在“京保貝”和“京小貸”中，基于海量貿(mào)易數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化評估是風(fēng)控的核心，目前已形成的十多個風(fēng)控模型涉及幾百個變量，不僅可基于歷史數(shù)據(jù)完成準(zhǔn)入和授信，還能識別欺詐性交易，并對貿(mào)易情況作出預(yù)測，從貸款的全流程改進傳統(tǒng)風(fēng)控手段。“動產(chǎn)融資”的風(fēng)控在數(shù)據(jù)方面更為深入，除了基于京東的數(shù)據(jù)積累外，更多地用到了貿(mào)易領(lǐng)域的多類數(shù)據(jù)，并覆蓋供應(yīng)鏈的生產(chǎn)、倉儲、銷售等多個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)的評估和交叉驗證。