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從去年開始，互聯網金融逐步進入小額、分散的債權匹配模式。大多數網貸平臺因為監管規范（即個人、項目的融資金額分別不能超過20萬、100萬）開始對接更多基于個人的借款業務，催生了國內現金貸行業的火爆。為保證現金貸行業正常、安全運轉，近期監管就現金貸行業的場景、利率、資金、牌照等多個方面做更嚴苛的規范。

 

那么，能夠滿足互金行業高速發展的機遇在哪里？2017年10月13日，國務院辦公廳印發《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》，再次要求推動供應鏈金融服務實體經濟，供應鏈金融順勢迎來了發展契機：以汽車供應鏈金融為例，具有剛性的汽車消費需求，加上在貿易融資鏈條上的海量供應商融資需求，這條產業鏈即產生了B端和C端兩端的金融服務需求。在此環境下，國內以對接進口汽車供應鏈金融服務為特色的網絡借貸信息中介平臺類似諾云匯等平臺就迎來了新一輪發展機遇。

 

進口汽車貿易鏈需求龐大，金融服務如何介入？

 

在進口汽車領域，供應鏈周期、流程和資金沉淀壓力皆與國內貿易有較大的不同，尤其一些平行進口汽車經銷商在采購環節往往需要全款結清，導致對資金的需求較大，這是進口汽車特別是平行進口車貿易中一個較大的金融特色。

 

以平行進口車經銷商日常經營環節中對現金流的剛性需求為例：一是遇到熱門車型，經銷商需要全款購車，迅速銷售出去后，才能讓資金流動起來，但是需要積壓大量的資金成本；二是消費購車，消費者支付定金，由經銷商墊付全款采購，消費者支付完全部購車款后才能回款，從而限制了經銷商采購量；三是遇到采購了非熱銷車，銷售進度較慢但占用資金，導致出現短暫的無錢購車情況。

 

國內進口汽車產業鏈有比較明顯的區域化集中特色，主要集中在天津港交易。天津港平行進口汽車占據國內主要地位，2017年1-10月天津港市場份額超過70%，相比2016年提高了14.6%，而其它港口份額均在6%以下。所以，從國內進口汽車產業鏈的服務現狀來看，以天津港為核心的產業區域存在很大的融資需求。

 

諾云匯作為專注的汽車供應鏈金融服務平臺，在深入中國汽車產業價值鏈市場后，結合產業現狀與市場需求，提供了針對汽車經銷商的汽車金融融資產品，由網貸平臺撮合投資人資金對接經銷商的訂單融資需求，并通過基于物聯網的“車輛溯源“、”標的跟蹤”風控系統保障投資車輛、資金流向的安全。2017年，該平臺隨著面向平行汽車經銷商庫容車抵押借款的“瑞享匯”與面向訂單車資金服務的“伴悅寶”等產品的正式推出，諾云匯逐漸完成中國主要平行進口車市場的布局，成為天津港等港口重要的金融服務提供商。

 

供應鏈金融滿足了互金行業下一個風口的需要

 

從互聯網金融覆蓋的服務內涵來看，早期各平臺主要是服務各種非標的融資項目，也因此產生了信用衍生方面的風險，存在一定的次級資產傳遞風險；隨著行業的發展，現已逐步將業務聚焦在符合監管的基于小微和個人的業務領域。而消費金融和供應鏈金融就成為風口。就供應鏈金融服務而言，汽車產業是一個很不錯的剛性市場需求缺口，尤其是在國內中產階級消費需求不斷提升的大背景下。

 

隨著個人金融領域現金貸整治規范要求的加強，持牌、場景化、催收、利息等各個方面迎來更為嚴格的規范化管理。而供應鏈金融，尤其是汽車產業鏈，因為具有實體經濟的剛性融資場景，不論是C端個人消費還是B端供應鏈貿易融資都具有拉動貿易，擴大消費輻射和推動實體經濟服務的作用，同時也符合監管對互金服務的定位，因此迎來了一個互金第二階段的發展風口。

 

除了國內一般性做供應鏈金融服務的平臺——如做個人汽車抵押貸款的網貸平臺等以外，專業服務于進口汽車行業的金融服務則是一個更為專業和細分的領域。以諾云匯獨特的平行進口車經銷商融資為例，以進口汽車倉庫質押為手段，通過進口車商的實際訂單融資需求為標的，對投資人發布線上融資標的。這種有線下嚴格的風控體系和基于產業的風控作業流程的資產安全保障模式，以及高流通性的汽車行業特征為支撐的資產安全性，在國內新時期網貸信息中介撮合平臺中具備獨特的產業化特色。

 

網貸撮合模式下，行業新走勢的雛形：實體場景+資金撮合

 

網貸行業發展，一般分為資金端和資產端兩方面。資金端相對而言就是通過建立網貸平臺的形式，通過信息中介的定位來給用戶提供更多的投資理財項目。隨著監管對于網貸撮合平臺資產端限制性的加強，直接塑造了整個網貸行業的業務模式，聚焦于小額分散的個人業務，或者是小微的供應鏈金融等業務。

 

目前，行業大多數網絡借貸信息中介平臺，由最開始對接各種大額的資產項目，到監管限額后開始找各種個人借款和供應鏈金融對接資產端。加上過去兩年，網貸撮合資金開始逐步大量投入現金貸領域，由此帶來了嚴厲的監管定調：現金貸平臺不能通過其他網貸平臺對接資金。

 

對于更多網貸平臺而言，如何找到更為安全的資產端是一個難題。于是供應鏈金融服務開始再次成為網貸撮合資產端的優選，而汽車供應鏈已經成為一個絕佳的網貸平臺撮合投資人資金對接的領域。諾云匯在這一方面存在較大的優勢：在天津港這個進口車貿易融資的商圈中扎根較早，覆蓋面大；自身擁有網貸信息中介撮合平臺，且上線了銀行存管，擁有ICP認證，符合網貸信息中介服務的定位。對于未來一種新的行業趨勢而言，掌握自身的網貸資金端，匹配有嚴格風控能力支撐的資產端匹配的網貸撮合模式將是一種更為良性的發展模式。像諾云匯的網貸中介撮合模式，通過投資人資金對接進口車商的融資需求，形成了“實體場景+資金撮合”的商業模式，具有更貼近實體經濟和融資需求的服務能力。

 

金融科技新發展，風控安全更有力

 

在諾云匯的模式中，除了貼近進口汽車貿易鏈的實體融資需求服務之外，更為關鍵的是采用了創新的結合物聯網等核心技術的風控技術能力，加上對產業鏈的研究和滲透，產生了一種有保障的，符合監管趨勢，同時又有獨特的資產安全保障能力的網貸撮合模式。

 

諾云匯的“伴悅寶”（平行進口車訂單車資金服務），通過物聯網的車聯網技術、區塊鏈在電子合同中管理中的使用等保障整個交易流程的安全。在交易過程中，投資者可通過客戶端查詢跟蹤所投項目的汽車管理狀況，直至銷售流程全部完結并回款等。

 

在實際的業務管理過程中，目前使用的物聯網技術已經實現“車輛溯源”、“標的跟蹤”：基于質押車和訂單車的車聯網技術應用。通過裝在在車輛上的電子標簽和無線射頻、GPS等技術和設備，對業務中涉及到的車輛屬性、狀態等進行監督和管理。一方面滿足了用戶對于投資項目的管理狀況查詢需要，一方面也便于風控團隊對于質押汽車資產進行規范化管理。