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中國人民銀行 國家發(fā)展改革委 財政部 商務(wù)部 金融監(jiān)管總局 中國證監(jiān)會
關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見

為深入貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，推動大力提振消費，完善擴大消費長效機制，強化商品消費和服務(wù)消費金融供給，更好滿足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求

支持提振和擴大消費，是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容，是金融工作政治性、人民性的具體體現(xiàn)。要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實黨的二十大和二十屆二中、三中全會和中央經(jīng)濟工作會議精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，不斷完善金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)能力，聚焦消費重點領(lǐng)域和環(huán)節(jié)加大金融支持力度，為更好發(fā)揮消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用提供有力支撐。

——堅持促進優(yōu)化供給與擴大需求相結(jié)合。把實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機結(jié)合起來，加大消費供給的金融資源投入，提升消費需求的金融服務(wù)水平，促進生產(chǎn)、分配、流通、消費良性循環(huán)。

——堅持金融創(chuàng)新與市場化、法治化相結(jié)合。鼓勵金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化金融資源配置，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為消費領(lǐng)域提供多樣化、差異化金融服務(wù)，有針對性地滿足合理消費融資需求。

——堅持線上服務(wù)和線下支持相結(jié)合。不斷強化金融服務(wù)與消費場景的融合，基于移動終端載體，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，拓寬線上金融支持消費渠道，強化線下金融服務(wù)，提供便捷高效的消費金融支持。

二、支持增強消費能力，培育消費需求

（一）夯實宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，穩(wěn)定消費預(yù)期。加大實體經(jīng)濟支持力度，強化金融與財政、產(chǎn)業(yè)等政策協(xié)同聯(lián)動。實施好貨幣政策，加強逆周期和跨周期調(diào)節(jié)，綜合運用準備金、再貸款再貼現(xiàn)、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性充裕，持續(xù)推動社會綜合融資成本下降。實施好財政政策，更好發(fā)揮消費在暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、拉動經(jīng)濟增長中的積極作用。健全投資和融資相協(xié)調(diào)的資本市場功能，推動中長期資金入市，促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展。

（二）支持居民就業(yè)增收，增強消費信心。強化民營和小微企業(yè)、個體工商戶等吸納就業(yè)能力強的經(jīng)營主體金融服務(wù)。深入實施創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，鼓勵因地制宜適當放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件，簡化審批流程，促進符合條件的個人和企業(yè)創(chuàng)業(yè)增收。加快推進勞動、資本、知識、技術(shù)等要素市場化配置和融資服務(wù)機制健全完善，增加居民家庭可支配收入。創(chuàng)新適應(yīng)家庭財富管理需求的金融產(chǎn)品，規(guī)范居民投資理財業(yè)務(wù)，提高居民財產(chǎn)性收入。

（三）支持優(yōu)化保障體系，提升消費意愿。鼓勵金融機構(gòu)研發(fā)符合參加人養(yǎng)老需求、具有長期限特征且具有一定收益率的個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品，促進養(yǎng)老財富儲備和穩(wěn)健增值。加快推進商業(yè)保險年金產(chǎn)品創(chuàng)新。擴大商業(yè)健康保險覆蓋面，提升服務(wù)保障水平。發(fā)展商業(yè)長期護理保險。推動商業(yè)健康保險加大創(chuàng)新藥支持力度，滿足人民群眾多層次、個性化的健康保障需求。支持發(fā)展老年旅游保險，鼓勵擴大旅游保險覆蓋面。

三、著力提升金融機構(gòu)專業(yè)化服務(wù)能力，擴大消費領(lǐng)域金融供給

（四）發(fā)揮信貸支持主渠道作用。鼓勵金融機構(gòu)建立健全內(nèi)部組織架構(gòu)和專業(yè)團隊，提供精準、高效、便捷的消費領(lǐng)域金融服務(wù)。在風(fēng)險可控的前提下，創(chuàng)新優(yōu)化信貸產(chǎn)品，加大對符合條件的消費行業(yè)經(jīng)營主體首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款支持力度，滿足消費領(lǐng)域多樣化金融需求。鼓勵利用政府性融資擔保增信措施，支持更多消費領(lǐng)域貸款投放。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與消費金融的融合應(yīng)用，優(yōu)化線上消費信貸產(chǎn)品申請、審批和放款流程，提高消費融資便利度。支持金融機構(gòu)提升風(fēng)險管理能力，在確保覆蓋經(jīng)營成本和商業(yè)可持續(xù)前提下自主理性定價，合理適度擴大客戶支持范圍，促進消費貸款提質(zhì)增量，增強金融服務(wù)可持續(xù)性。

（五）強化結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具激勵。鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)針對批發(fā)零售、住宿餐飲、文體娛樂、旅游、教育、居民服務(wù)等服務(wù)消費重點領(lǐng)域的各類經(jīng)營主體發(fā)放貸款，支持其提升服務(wù)消費供給質(zhì)效。設(shè)立服務(wù)消費與養(yǎng)老再貸款，額度5000億元，對21家全國性金融機構(gòu)以及5家屬于系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的城市商業(yè)銀行發(fā)放的服務(wù)消費重點領(lǐng)域貸款，可按照貸款本金的100%申請再貸款。用好用足支農(nóng)支小再貸款額度，對其余地方法人銀行機構(gòu)發(fā)放的服務(wù)消費重點領(lǐng)域涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款，給予相應(yīng)支持。

（六）加大債券市場融資支持力度。支持符合條件的文化、旅游、教育等服務(wù)消費領(lǐng)域企業(yè)發(fā)行債券。鼓勵符合條件的科創(chuàng)企業(yè)通過債券市場募集資金，推動智慧養(yǎng)老、智能醫(yī)療等消費產(chǎn)品提質(zhì)升級。支持符合條件的消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司發(fā)行金融債券，拓寬資金來源，擴大消費信貸規(guī)模。推動個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款資產(chǎn)證券化增量擴面,促進盤活信貸存量，提升消費信貸供給能力。

（七）積極發(fā)展股權(quán)融資。支持生產(chǎn)、渠道、終端等消費產(chǎn)業(yè)鏈上符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)通過發(fā)行上市、“新三板”掛牌等方式融資。引導(dǎo)社會資本加大對服務(wù)消費重點領(lǐng)域投資，通過“長期資本”“耐心資本”滿足長周期消費產(chǎn)業(yè)融資需求。積極發(fā)揮私募股權(quán)投資基金和創(chuàng)業(yè)投資基金作用，加大對處于種子期、初創(chuàng)期企業(yè)的股權(quán)投資。鼓勵有條件的地方利用政府投資基金，以市場化方式參與康養(yǎng)、文旅等消費重點項目和數(shù)字、綠色等新型消費領(lǐng)域。鼓勵發(fā)行消費ETF等特色投資產(chǎn)品。

（八）拓展多元化消費融資渠道。引導(dǎo)消費金融公司提升自主獲客和自主風(fēng)控能力，合理確定貸款綜合利率水平。發(fā)揮汽車金融公司專營特色功能，豐富居民購車消費信貸產(chǎn)品供給，做好對汽車經(jīng)銷商的信貸支持。規(guī)范小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，聚焦服務(wù)小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等群體促進擴大商品服務(wù)生產(chǎn)和消費。鼓勵商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車消費公司和小額貸款公司在符合監(jiān)管要求前提下，相互合作、優(yōu)勢互補，開發(fā)符合各類消費場景需求的金融產(chǎn)品。

四、加大消費重點領(lǐng)域金融支持，助力挖掘釋放消費潛力

（九）推動擴大商品消費。鼓勵金融機構(gòu)多渠道、多方式做好消費品以舊換新金融服務(wù)。加大對報廢機動車回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛(wèi)“煥新”、生活必需品保供相關(guān)企業(yè)信貸支持力度。積極開展汽車貸款業(yè)務(wù)，綜合借款人信用水平、還款能力等，合理確定貸款發(fā)放比例、期限和利率，適當減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金。加強對綠色智能家電家居生產(chǎn)和消費的金融支持，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)質(zhì)效。強化金融支持外貿(mào)企業(yè)拓內(nèi)銷力度，完善內(nèi)貿(mào)險服務(wù)，擴大外貿(mào)優(yōu)品消費。

（十）支持發(fā)展服務(wù)消費。堅持促消費與惠民生相結(jié)合，加大對服務(wù)消費重點領(lǐng)域信貸支持力度，結(jié)合服務(wù)消費具體場景和特點，提供個性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)。增加對批發(fā)零售、餐飲住宿、家政服務(wù)、養(yǎng)老托育等領(lǐng)域信貸投放，重點豐富適合小微企業(yè)的信用類金融產(chǎn)品，支持經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)升級、業(yè)態(tài)融合，助力挖掘基礎(chǔ)型服務(wù)消費潛力。圍繞文化旅游、體育、娛樂、教育培訓(xùn)、居住服務(wù)等領(lǐng)域創(chuàng)新融資模式，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期適當延長貸款期限，積極開展應(yīng)收賬款、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，促進激發(fā)改善型服務(wù)消費活力。

（十一）助力培育新型消費。探索金融支持數(shù)字消費、綠色消費、健康消費等新型消費的有效渠道和方式。加強金融創(chuàng)新，支持發(fā)展體驗消費、智能消費、定制消費等消費新模式。鼓勵金融機構(gòu)與商家合作開發(fā)適合新型消費特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極參與商家促消費活動，為消費者適當減費讓利。引導(dǎo)金融機構(gòu)依法合規(guī)與社交電商、直播電商等開展合作，健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點的內(nèi)部管理機制，在風(fēng)險可控、權(quán)責(zé)明確的基礎(chǔ)上，合理確定授信額度、期限和利率，積極滿足商戶和消費者融資需求。

五、強化消費基礎(chǔ)設(shè)施和流通體系的金融支持，促進提升消費供給效能

（十二）支持消費基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞文旅體育設(shè)施、賽事演藝場館、醫(yī)療養(yǎng)老設(shè)施、通信基站、充電裝備、適老改造等消費基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點領(lǐng)域，探索創(chuàng)新適應(yīng)資金需求特點的金融產(chǎn)品和融資模式。鼓勵金融機構(gòu)主動對接消費領(lǐng)域重大工程、重點項目，優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，根據(jù)借款人資信狀況和償債能力、項目投資回報周期等，優(yōu)化貸款審批條件，合理設(shè)置貸款期限，加大貸款投放力度。支持國際消費中心城市、消費新業(yè)態(tài)新模式新場景培育建設(shè)，為步行街（商圈）改造提升、商業(yè)設(shè)施改造提升、社區(qū)便民服務(wù)設(shè)施建設(shè)、縣域商業(yè)體系建設(shè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈條、全生命周期金融服務(wù)。支持符合條件的消費基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動產(chǎn)投資信托基金。

（十三）支持商貿(mào)流通體系建設(shè)。鼓勵金融機構(gòu)加大對交通、物流、倉儲、供應(yīng)鏈等商貿(mào)流通項目信貸支持力度，支持骨干市場設(shè)施、冷鏈物流基地、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商貿(mào)中心、商場超市、集貿(mào)市場等改造升級，加快推進數(shù)字化商品流通建設(shè)，降低綜合物流成本和終端消費成本。探索開發(fā)針對農(nóng)村電商的專屬貸款產(chǎn)品，打通農(nóng)村電商資金鏈條。做好航運企業(yè)金融服務(wù)，提高海運、水運信貸供給，支持建設(shè)國際海運、內(nèi)陸水運物流網(wǎng)絡(luò)。深化信息協(xié)同和科技賦能，結(jié)合商業(yè)應(yīng)用場景，為商貿(mào)、物流、供銷企業(yè)提供資金結(jié)算、財務(wù)管理等綜合服務(wù)。

六、加強基礎(chǔ)金融服務(wù)，助力優(yōu)化消費環(huán)境

（十四）持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)。支持金融機構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等重點消費場景，持續(xù)推進支付便利化建設(shè)，有效提升現(xiàn)金、銀行卡、移動支付、數(shù)字人民幣等各類支付方式的兼容性，為消費者提供更高效、便捷的支付體驗。持續(xù)提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點領(lǐng)域外卡受理環(huán)境，深化信用卡消費與各類場景的合作，有效滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求。鼓勵試點地區(qū)在消費領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣。

（十五）健全消費領(lǐng)域信用體系建設(shè)。依托全國信用信息共享平臺加強消費領(lǐng)域信用信息歸集共享，支持征信機構(gòu)依法依規(guī)深化對消費領(lǐng)域信用信息的共享應(yīng)用，精準識別各類商戶、消費者信用狀況，打造滿足消費領(lǐng)域金融服務(wù)需求的專業(yè)化信用產(chǎn)品和服務(wù)，以信用建設(shè)推進信用貸款投放。推動行業(yè)協(xié)會、商會信用體系建設(shè)。開展“誠信興商宣傳月”活動，營造誠信守法的營商環(huán)境。

（十六）加強金融消費權(quán)益保護。建立健全金融消費者權(quán)益保護機制，將金融消費者權(quán)益保護貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節(jié)，強化金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售行為。加強數(shù)據(jù)安全和個人信息保護，強化合作機構(gòu)管理，嚴格規(guī)范逾期催收行為。完善金融消費糾紛處理機制，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道。加強金融消費者教育，倡導(dǎo)健康消費文化和習(xí)慣，引導(dǎo)合理借貸、理性消費，自覺防范、抵制非法集資及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法金融活動。

七、強化組織保障

（十七）加強組織統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)推動。各地金融管理部門要加強與當?shù)匕l(fā)改、財政、商務(wù)及消費相關(guān)行業(yè)主管部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮金融與財政、產(chǎn)業(yè)等政策合力，因地制宜搭建政金企合作機制，切實做好金融支持提振和擴大消費工作。各金融機構(gòu)要統(tǒng)籌內(nèi)部資源，強化公司部門和零售部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，及時制定本行金融支持消費具體實施細則。

（十八）完善統(tǒng)計監(jiān)測和考核評估。研究完善消費相關(guān)領(lǐng)域貸款統(tǒng)計口徑，強化部門間信息共享，提高金融支持消費工作針對性和有效性。各地金融管理部門要加強對消費領(lǐng)域融資情況的監(jiān)測分析，督導(dǎo)金融機構(gòu)持續(xù)完善融資管理和服務(wù)。鼓勵各地結(jié)合實際，探索開展金融支持消費政策效果評估并加強結(jié)果運用，推動金融機構(gòu)加大信貸資源投入。

（十九）強化工作宣傳和信息報送。加強金融支持消費的政策和產(chǎn)品宣傳，豐富宣傳形式、擴大宣傳范圍，讓更多企業(yè)和個人及時獲得消費領(lǐng)域金融信息和服務(wù)。中國人民銀行各省級分行要定期報告金融支持消費各項工作進展、存在問題，提出政策建議。各金融機構(gòu)要認真總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗、典型案例和問題建議，及時向金融管理部門報告。

中國人民銀行
國家發(fā)展改革委
財政部
商務(wù)部
金融監(jiān)管總局
中國證監(jiān)會
2025年6月19日