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在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)咄咄逼人的壓力下，各家銀行都迫不及待的采取措施，不管是主動(dòng)出擊，還是被動(dòng)應(yīng)對(duì)。可是，一年的互聯(lián)網(wǎng)金融探索之后，并沒(méi)有“服眾”的手段，仍然是一地雞毛。占上市公司近一半利潤(rùn)的銀行，碰上幾乎全面虧損的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，居然缺少對(duì)陣的手段，不能不值得深思。
　　我認(rèn)為，這個(gè)結(jié)果的關(guān)鍵在于，銀行沒(méi)有抓住這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵機(jī)理。這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)質(zhì)是銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)模式已經(jīng)進(jìn)化到需要“突變”的窗口，而不是宣稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)體驗(yàn)更好的勝利。技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)進(jìn)化到了即將“突變”的臨界點(diǎn)。銀行沒(méi)有抓住這個(gè)牛鼻子，不管怎么應(yīng)對(duì)，結(jié)果都是錯(cuò)的。
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵機(jī)理：金融是“衍生需求”，技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)金融“歸位”，而互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是“渠道”。
　　金融不能解決客戶(hù)的吃、穿、住等最終的生理問(wèn)題，是“衍生需求”，不是客戶(hù)的“最終需求”，商業(yè)交易“伴生”了金融業(yè)務(wù)。例如，買(mǎi)了一雙鞋子，就產(chǎn)生了支付的需求。若沒(méi)有買(mǎi)鞋子，就不需要支付了，沒(méi)有交易也就沒(méi)有付款了。隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的成熟，金融將逐漸歸位，“融合”或“嵌入”到實(shí)際的商業(yè)業(yè)務(wù)流程中，而不會(huì)“突兀”的顯現(xiàn)出來(lái)。可以說(shuō)，銀行業(yè)規(guī)則的變化，就是伴隨著技術(shù)及基礎(chǔ)設(shè)施的完善而不斷變化的。
　　招商銀行的前行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)：“伴隨著每一次信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行的業(yè)務(wù)模式都有翻天覆地的變化”。例如，1812年，美國(guó)跟英國(guó)有了戰(zhàn)爭(zhēng)，打仗就需要錢(qián)，需要發(fā)行國(guó)債融資。可是第一次融資，只募集到了目標(biāo)金額的40%，并且募集資金的費(fèi)用昂貴，效率低下，成本高達(dá)40%，幾乎難以承受。
　　第二次募資時(shí)，有個(gè)小銀行家?guī)炜耍卯?dāng)時(shí)的新興技術(shù)“電報(bào)”，將國(guó)債面值降低(降低購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)，讓屌絲可以買(mǎi)國(guó)債)，通過(guò)電報(bào)覆蓋更多的人群，“連接”了美國(guó)南方、北方的小城市，結(jié)果是，以千分之一的成本，募集了100倍的資金，從而使得投行成為一個(gè)巨大的金融力量，這就是技術(shù)推動(dòng)金融的實(shí)際例子。
　　不需要挖掘到那么遙遠(yuǎn)的歷史，只需要觀察到近20年中國(guó)銀行業(yè)的演變，就可以“窺一斑而見(jiàn)全貌”。
　　第一階段(2014年前)，商業(yè)與金融是“割裂”的。銀行通過(guò)“水泥”+“鼠標(biāo)”的形式，方便客戶(hù)使用金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)是一種成本更低、效率更高的渠道。
　　2000年以前，存折是主要載體，現(xiàn)金是金融的主要流通媒介，因此，這個(gè)階段網(wǎng)點(diǎn)為王。在這個(gè)階段，到商場(chǎng)買(mǎi)鞋子，首先需要到銀行取到足夠的現(xiàn)金，帶著這些現(xiàn)金逛商場(chǎng)。若現(xiàn)金不夠支付，就需要再跑一次銀行。由于現(xiàn)金很重要，客戶(hù)經(jīng)常需要跑銀行，網(wǎng)點(diǎn)就很重要了，有最多網(wǎng)點(diǎn)的銀行，就成為客戶(hù)的首選，就有巨大的優(yōu)勢(shì)。
　　2004年至2013年，網(wǎng)點(diǎn)作用越來(lái)越小，電子支付的作用越來(lái)越大。在這個(gè)階段，到商場(chǎng)買(mǎi)鞋子，是不需要先取現(xiàn)的，直接在商場(chǎng)的POS機(jī)支付就可以了。在網(wǎng)上買(mǎi)鞋子，也不需要現(xiàn)金，直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付就可以了。這個(gè)階段，客戶(hù)去銀行越來(lái)越少，甚至可以一年不去銀行。網(wǎng)點(diǎn)作用降低，而布局電子支付的銀行成為“寵兒”。
　　這個(gè)階段，是“鼠標(biāo)+水泥”的階段，只是“鼠標(biāo)”和“水泥”的分工不同，前一個(gè)時(shí)期，“水泥”更重要，網(wǎng)點(diǎn)為王；后一個(gè)時(shí)期，“水泥”的作用在降低，而“鼠標(biāo)”的作用在加大，電子支付在崛起。
　　但是，這個(gè)階段的主要特點(diǎn)，就是商業(yè)和金融是完全分割的：商業(yè)是一個(gè)體系，金融是一個(gè)體系，兩個(gè)體系可能會(huì)在物理上融合(例如，在商場(chǎng)提供POS機(jī)；網(wǎng)站提供支付按鈕)，但實(shí)質(zhì)是割裂的。商業(yè)交易的過(guò)程中，需要跳出商業(yè)交易，啟動(dòng)金融流程，完成金融流程后才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易。如何建立商業(yè)和金融的關(guān)聯(lián)，成為最大的挑戰(zhàn)，需要手工輸入或數(shù)據(jù)傳遞。
　　第二階段(2014年開(kāi)始)，金融和商業(yè)開(kāi)始進(jìn)入“融合”階段。金融“回歸”本質(zhì)，成為商業(yè)交易的“衍生”，類(lèi)似于手機(jī)的“芯片”，而不僅僅是一種渠道。
　　2014年開(kāi)始，移動(dòng)支付將成為主流，商業(yè)與金融開(kāi)始“融合”。以手機(jī)支付為代表，手機(jī)成為與客戶(hù)“綁定”的支付終端，將以前固定的POS終端移動(dòng)化，使得支付逐漸靠攏商業(yè)。有三個(gè)代表性的例子。
　　一是，順豐的“嘿店”。在“嘿店”，瀏覽物品的實(shí)體，或者圖片，掃二維碼下單購(gòu)買(mǎi)。下單后，通過(guò)手機(jī)支付，順豐物流將物品送到家。支付和下單已經(jīng)開(kāi)始融合了，不需要再去POS機(jī)前面排隊(duì)，以等待支付了。
　　二是，亞馬遜的“一鍵下單”或者支付寶的“快捷支付”。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，選擇好商品后，點(diǎn)擊“一鍵下單”，支付將通過(guò)綁定的****自動(dòng)完成，已經(jīng)“看不到”金融的動(dòng)作了，但支付確實(shí)已經(jīng)完成了。
　　三是，快的打車(chē)。在快的專(zhuān)車(chē)綁定****后，專(zhuān)車(chē)到達(dá)目的地后，下車(chē)時(shí)不需要向司機(jī)支付，系統(tǒng)自動(dòng)會(huì)從綁定的****扣除專(zhuān)車(chē)的費(fèi)用。
　　這三個(gè)例子，都是“融合”的初步階段，只是啟動(dòng)了部分比較容易融合的場(chǎng)景。融合之后，金融就成了“無(wú)所不在，又無(wú)影無(wú)蹤”。金融已經(jīng)突顯了，類(lèi)似于手機(jī)的“芯片”，對(duì)用戶(hù)、對(duì)手機(jī)都很重要，但用戶(hù)是看不見(jiàn)、摸不著，也不用理會(huì)。
　　可以暢想一個(gè)場(chǎng)景。例如，客戶(hù)到星巴克喝咖啡，只需要關(guān)注咖啡就可以了。星巴克會(huì)識(shí)別出客戶(hù)，并發(fā)送款項(xiàng)的確認(rèn)給客戶(hù)，客戶(hù)確認(rèn)了就完成了支付。其實(shí)，這個(gè)場(chǎng)景已經(jīng)近在眼前。“快的”專(zhuān)車(chē)，就已經(jīng)達(dá)到了這個(gè)效果，未來(lái)將有越來(lái)越多的應(yīng)用場(chǎng)景，會(huì)實(shí)現(xiàn)這樣的融合。