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在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)咄咄逼人的壓力下，各家銀行都迫不及待的采取措施，不管是主動出擊，還是被動應(yīng)對。可是，一年的互聯(lián)網(wǎng)金融探索之后，并沒有“服眾”的手段，仍然是一地雞毛。占上市公司近一半利潤的銀行，碰上幾乎全面虧損的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，居然缺少對陣的手段，不能不值得深思。
　　我認為，這個結(jié)果的關(guān)鍵在于，銀行沒有抓住這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵機理。這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融，實質(zhì)是銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)模式已經(jīng)進化到需要“突變”的窗口，而不是宣稱互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)體驗更好的勝利。技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，使得傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)進化到了即將“突變”的臨界點。銀行沒有抓住這個牛鼻子，不管怎么應(yīng)對，結(jié)果都是錯的。
　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵機理：金融是“衍生需求”，技術(shù)進步推動金融“歸位”，而互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是“渠道”。
　　金融不能解決客戶的吃、穿、住等最終的生理問題，是“衍生需求”，不是客戶的“最終需求”，商業(yè)交易“伴生”了金融業(yè)務(wù)。例如，買了一雙鞋子，就產(chǎn)生了支付的需求。若沒有買鞋子，就不需要支付了，沒有交易也就沒有付款了。隨著移動互聯(lián)技術(shù)的成熟，金融將逐漸歸位，“融合”或“嵌入”到實際的商業(yè)業(yè)務(wù)流程中，而不會“突兀”的顯現(xiàn)出來。可以說，銀行業(yè)規(guī)則的變化，就是伴隨著技術(shù)及基礎(chǔ)設(shè)施的完善而不斷變化的。
　　招商銀行的前行長馬蔚華說：“伴隨著每一次信息技術(shù)的進步，銀行的業(yè)務(wù)模式都有翻天覆地的變化”。例如，1812年，美國跟英國有了戰(zhàn)爭，打仗就需要錢，需要發(fā)行國債融資。可是第一次融資，只募集到了目標金額的40%，并且募集資金的費用昂貴，效率低下，成本高達40%，幾乎難以承受。
　　第二次募資時，有個小銀行家?guī)炜耍卯敃r的新興技術(shù)“電報”，將國債面值降低(降低購買起點，讓屌絲可以買國債)，通過電報覆蓋更多的人群，“連接”了美國南方、北方的小城市，結(jié)果是，以千分之一的成本，募集了100倍的資金，從而使得投行成為一個巨大的金融力量，這就是技術(shù)推動金融的實際例子。
　　不需要挖掘到那么遙遠的歷史，只需要觀察到近20年中國銀行業(yè)的演變，就可以“窺一斑而見全貌”。
　　第一階段(2014年前)，商業(yè)與金融是“割裂”的。銀行通過“水泥”+“鼠標”的形式，方便客戶使用金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)是一種成本更低、效率更高的渠道。
　　2000年以前，存折是主要載體，現(xiàn)金是金融的主要流通媒介，因此，這個階段網(wǎng)點為王。在這個階段，到商場買鞋子，首先需要到銀行取到足夠的現(xiàn)金，帶著這些現(xiàn)金逛商場。若現(xiàn)金不夠支付，就需要再跑一次銀行。由于現(xiàn)金很重要，客戶經(jīng)常需要跑銀行，網(wǎng)點就很重要了，有最多網(wǎng)點的銀行，就成為客戶的首選，就有巨大的優(yōu)勢。
　　2004年至2013年，網(wǎng)點作用越來越小，電子支付的作用越來越大。在這個階段，到商場買鞋子，是不需要先取現(xiàn)的，直接在商場的POS機支付就可以了。在網(wǎng)上買鞋子，也不需要現(xiàn)金，直接通過網(wǎng)絡(luò)支付就可以了。這個階段，客戶去銀行越來越少，甚至可以一年不去銀行。網(wǎng)點作用降低，而布局電子支付的銀行成為“寵兒”。
　　這個階段，是“鼠標+水泥”的階段，只是“鼠標”和“水泥”的分工不同，前一個時期，“水泥”更重要，網(wǎng)點為王；后一個時期，“水泥”的作用在降低，而“鼠標”的作用在加大，電子支付在崛起。
　　但是，這個階段的主要特點，就是商業(yè)和金融是完全分割的：商業(yè)是一個體系，金融是一個體系，兩個體系可能會在物理上融合(例如，在商場提供POS機；網(wǎng)站提供支付按鈕)，但實質(zhì)是割裂的。商業(yè)交易的過程中，需要跳出商業(yè)交易，啟動金融流程，完成金融流程后才能實現(xiàn)商業(yè)交易。如何建立商業(yè)和金融的關(guān)聯(lián)，成為最大的挑戰(zhàn)，需要手工輸入或數(shù)據(jù)傳遞。
　　第二階段(2014年開始)，金融和商業(yè)開始進入“融合”階段。金融“回歸”本質(zhì)，成為商業(yè)交易的“衍生”，類似于手機的“芯片”，而不僅僅是一種渠道。
　　2014年開始，移動支付將成為主流，商業(yè)與金融開始“融合”。以手機支付為代表，手機成為與客戶“綁定”的支付終端，將以前固定的POS終端移動化，使得支付逐漸靠攏商業(yè)。有三個代表性的例子。
　　一是，順豐的“嘿店”。在“嘿店”，瀏覽物品的實體，或者圖片，掃二維碼下單購買。下單后，通過手機支付，順豐物流將物品送到家。支付和下單已經(jīng)開始融合了，不需要再去POS機前面排隊，以等待支付了。
　　二是，亞馬遜的“一鍵下單”或者支付寶的“快捷支付”。在網(wǎng)上購物時，選擇好商品后，點擊“一鍵下單”，支付將通過綁定的****自動完成，已經(jīng)“看不到”金融的動作了，但支付確實已經(jīng)完成了。
　　三是，快的打車。在快的專車綁定****后，專車到達目的地后，下車時不需要向司機支付，系統(tǒng)自動會從綁定的****扣除專車的費用。
　　這三個例子，都是“融合”的初步階段，只是啟動了部分比較容易融合的場景。融合之后，金融就成了“無所不在，又無影無蹤”。金融已經(jīng)突顯了，類似于手機的“芯片”，對用戶、對手機都很重要，但用戶是看不見、摸不著，也不用理會。
　　可以暢想一個場景。例如，客戶到星巴克喝咖啡，只需要關(guān)注咖啡就可以了。星巴克會識別出客戶，并發(fā)送款項的確認給客戶，客戶確認了就完成了支付。其實，這個場景已經(jīng)近在眼前。“快的”專車，就已經(jīng)達到了這個效果，未來將有越來越多的應(yīng)用場景，會實現(xiàn)這樣的融合。