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日前，《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》）印發(fā)。《實(shí)施意見》提出主要目標(biāo)，即未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性實(shí)現(xiàn)新提升，普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革邁出新步伐，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)取得新成效，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《實(shí)施意見》是《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（下稱《規(guī)劃》）的必要延伸。《規(guī)劃》實(shí)施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補(bǔ)齊短板，構(gòu)建高水平普惠金融體系。另一方面，《實(shí)施意見》是貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)普惠金融領(lǐng)域各項(xiàng)工作部署的必然要求。《實(shí)施意見》圍繞支持中小微企業(yè)發(fā)展、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管等黨中央工作部署，細(xì)化政策舉措。《實(shí)施意見》的出臺(tái)，將進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求。

我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了積極成效

據(jù)金融監(jiān)管總局介紹，十年來，我國(guó)金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大。縣域和農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展迅速。目前，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域，2023年1—8月，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.7萬億元。

重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性持續(xù)提升。近年來小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)呈現(xiàn)“增量、擴(kuò)面”的態(tài)勢(shì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力保障。截至2023年8月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計(jì)發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。

2023年前8個(gè)月，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計(jì)下降3.1個(gè)百分點(diǎn)。金融科技的發(fā)展加速各類業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決渠道進(jìn)一步暢通，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐步增強(qiáng)。

支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展

《實(shí)施意見》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標(biāo)和具體舉措。推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴(kuò)面提質(zhì)。構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，加大信貸投放、保險(xiǎn)保障力度，拓寬直接融資渠道。優(yōu)化小微金融業(yè)務(wù)規(guī)則，完善服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立完善可持續(xù)的服務(wù)模式。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)，傾斜金融資源。構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接長(zhǎng)效機(jī)制。

提升金融服務(wù)小微企業(yè)能力。組織開展小微企業(yè)信貸質(zhì)效提升系列行動(dòng)，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動(dòng)，面向無貸企業(yè)拓展金融服務(wù)，研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務(wù)模式。完善多層次資本市場(chǎng)差異化制度安排，適應(yīng)各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)融資需求。豐富服務(wù)小微企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和服務(wù)小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)模式。

助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效實(shí)施

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是新時(shí)代建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要任務(wù)，要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。《實(shí)施意見》提出，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。深化銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部專營(yíng)機(jī)制建設(shè)，在涉農(nóng)信貸審批、人員力量、信貸資源等方面進(jìn)一步加大傾斜。加強(qiáng)涉農(nóng)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)管理。全力保障糧食領(lǐng)域信貸投入，加強(qiáng)金融精準(zhǔn)供給。做好脫貧人口小額信貸工作。強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域的金融服務(wù)。強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長(zhǎng)期信貸支持。發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。

持續(xù)鞏固提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面。強(qiáng)化差異化監(jiān)管，定期開展金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估，加強(qiáng)結(jié)果運(yùn)用。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)拓寬涉農(nóng)主體融資抵質(zhì)押物范圍。推動(dòng)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、抵押、登記體制機(jī)制建設(shè)。結(jié)合鄉(xiāng)村治理開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)戶信用檔案覆蓋面和應(yīng)用場(chǎng)景。加快建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)宣傳普及。

完善高質(zhì)量保險(xiǎn)體系

《實(shí)施意見》圍繞建設(shè)完善高質(zhì)量保險(xiǎn)體系，主要提出了三個(gè)方面的工作舉措：建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。鼓勵(lì)地方發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索發(fā)展新型險(xiǎn)種。優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

發(fā)揮普惠型人身保險(xiǎn)保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農(nóng)民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完善商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)機(jī)制，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。支持發(fā)展面向縣域居民的健康險(xiǎn)和面向農(nóng)戶的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效對(duì)接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人和其他金融產(chǎn)品消費(fèi)者的長(zhǎng)期領(lǐng)取需求。探索開發(fā)各類投保簡(jiǎn)單、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)公司以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理、風(fēng)險(xiǎn)保障與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。