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如何更好為小微企業提供金融服務？監管機構近期為銀行業保險業金融機構“劃重點”。近日，中國銀保監會印發《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（以下簡稱《通知》），圍繞加大增量金融供給、優化金融供給結構等五個方面提出了20項舉措。

在業內專家看來，金融機構尤其是大型商業銀行近幾年紛紛下沉業務，發力零售端，服務小微企業本就是其重要的業務轉型方向。監管機構此次提出高質量發展的目標，對金融服務提出了更高要求，有利于進一步優化金融資源，實現有效配置，更好服務實體經濟高質量發展。

大型銀行要發揮帶頭作用

《通知》提出，普惠型小微企業貸款全年要繼續實現增速、戶數“兩增”的目標，其中5家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30%以上。銀保監會統計數據顯示，普惠型小微企業貸款已連續3年實現高速增長，截至2020年末，全國普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。

對于大型商業銀行來說，發展普惠金融業務已不僅是政策的要求，而是業務轉型發展的重要方向。建設銀行較早發力普惠金融業務，2018年將普惠金融列為三大戰略之一，全面調整公司架構，加大金融科技投入，發揮科技對普惠金融業務的支撐作用。截至2020年底，建設銀行普惠貸款余額超過1.45億元，也是唯一一家普惠貸款余額超萬億元的大型銀行。另外，農業銀行普惠貸款余額超過9500億元，工商銀行普惠貸款余額為7452億元，中國銀行普惠型小微企業貸款余額達6117億元。

此次《通知》在對增速提出要求的同時，還明確要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用，強化“首貸戶”服務，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年，要求大型銀行將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

“首貸戶”是指之前沒有在金融機構申請過貸款的用戶。在業內看來，提高“首貸戶”占比的目的一方面是為了擴大小微企業服務覆蓋面；另一方面是為了防范對優質小微企業過度授信的“壘小戶”風險。光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華分析認為，銀行普惠金融業務的空間仍很大，國內經濟恢復呈現良好態勢，海外需求也有逐步企穩回暖跡象，相關部門不斷釋放對小微企業支持的政策紅利，不斷激發微觀主體活力，保市場穩就業，從整體上看，銀行業資產質量不斷改善，也為實現“兩增”目標打下基礎。

更重要的是，銀行在普惠金融業務中已探索出一條可持續的業務發展路徑，發展普惠金融業務已成為大型銀行轉型的重要方向，且具有較強的內在動力。據年報統計數據，大型銀行2020年零售條線的利潤貢獻度平均在33%以上。其中建設銀行在2020年零售條線貢獻了利潤的61.21%，其個人金融業務盈利首次超過2000億元。另外，農業銀行、中國銀行的2020年個人金融業務利潤總額增速均達20%以上，農業銀行個人金融業務利潤增速高達48%。

金融供給結構需持續優化

近年來，伴隨著金融供給側結構性改革持續推進，針對小微企業的金融服務不斷增加，但在服務質量和有效性上，還有待提升。此次《通知》要求，繼續加大小微企業首貸、續貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進制造業、戰略性新興產業和產業鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。

據了解，小微企業的貸款目前多為流動資金貸款，大多是一年期以內，為滿足生產經營過程中短期資金需求，保證生產經營活動正常進行而發放的貸款。一旦遇到下游企業回款時間較長的情況，往往出現資金周轉困難，需要“短貸長用”，不少企業只能尋求轉貸服務，在這個過程中極大地增加了資金成本。曾有一家企業的財務人員對記者表示，企業一年轉貸3次到4次，增加的資金成本在20%左右。

一家股份制商業銀行的業務經理在接受記者采訪時表示，《通知》強調要重點增加對先進制造業和戰略性新興產業的中長期信貸支持，在現實中具有較強的可操作性。目前，國家對相關產業龍頭企業，尤其是技術含量高的企業支持力度大，銀行圍繞這些核心企業開展供應鏈金融服務，能有效緩解上下游小微企業的融資難題。

另外，《通知》要求圍繞產業鏈供應鏈核心企業，制定覆蓋上下游小微企業的綜合金融服務方案，優化對核心企業上下游小微企業的融資和結算服務，有序發展信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產質押融資業務。據銀保監會普惠金融部負責人介紹，近幾年金融機構不斷探索完善科技型小微企業金融服務，促進新技術產業化規模化應用，不少金融機構已開展相關業務探索，并取得積極成效。

同時，該負責人也表示，對科技型小微企業的金融服務還存在不少“堵點”，需要持續提質增效，要讓資金配置到真正需要支持的科技企業手中，金融機構還需要持續豐富產品，優化供給結構，提高服務能力。另外，要鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創新面向小微企業的保單融資產品等。

加強對小微企業貸款監控

“現實中，小微企業往往存在一些內部財務管理不規范、缺乏抵押品的情況，銀企信息有時嚴重不對稱，這也制約了銀行在放貸過程中的積極性。”江蘇銀保監局普惠處蔡友才對記者表示，需要進一步優化體制機制，完善銀行業金融機構“敢貸愿貸”的內部機制，鼓勵機構綜合運用金融科技手段，增強“能貸會貸”的服務能力。

近期，監管機構對于貸款資金流向也維持了高度的關注。此次《通知》強調，要加強小微企業貸款用途監控，要求銀行業金融機構做實貸款“三查”（即貸前調查、貸時審查和貸后檢查），強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產等調控領域。

對于開放性、政策性銀行與商業銀行開展轉貸合作的，《通知》要求，雙方均應嚴格按照業務實質進行會計核算，建立單獨的批發資金賬戶和管理臺賬，加強業務穿透管理和資金用途監測，確保貸款全部投向小微企業。

今年以來，監管部門對小微企業貸款業務的真實性加強了考核。一方面嚴查個人經營貸流入房市，另一方面要求普惠型小微企業貸款“兩增”考核剔除票據融資，為數據“擠水分”。此次《通知》特別強調，要重點關注貸款規模、客戶數量短期內增長異常的銀行業金融機構，研判是否存在為“沖規模”“沖時點”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等環節過度依賴第三方機構的隱患，做到及時糾偏。業內預計，隨著金融機構對小微企業服務不斷增加，對相關業務的監管也將會不斷“加碼”。