互聯(lián)網的信用實時評級是傳統(tǒng)金融行業(yè)所不具備的，顛覆了傳統(tǒng)的基于財務的信用模型，互聯(lián)網的信用模型通過算法來實現(xiàn)。
金融產品/服務與客戶的不對等現(xiàn)狀
現(xiàn)在很多的金融產品或者是金融服務，對于大部分我們定義饑渴類的金融產品或者金融服務而言，其實服務了整個行業(yè)的群眾不到10%，為什么出現(xiàn)這種情況?為什么出現(xiàn)供需雙方這么大的不對等?銀行說我找不到客戶，保險說我找不到客戶，為什么出現(xiàn)這樣的狀況?對于傳統(tǒng)的金融而言最主要的核心問題是信息部對稱。我提供服務的人找不到我提供服務的對象，當我提供服務的對象在我面前的時候我沒有行之有效的方法或者模型或者數(shù)據(jù)支撐我對他進行定義——我提供給他服務是安全的，我這個產品提供給他后續(xù)是有回報的。
大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網發(fā)展對金融產生的影響
大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網目前整個發(fā)展對整個行業(yè)而言能夠為金融解決幾個問題，有以下影響。
第一數(shù)據(jù)傳遞更加方便。整個金融服務更看重的就是數(shù)據(jù)的對稱，就是說我出了一個好的金融產品，在數(shù)據(jù)和行業(yè)內也有很多人需要，但是前置條件說我怎么讓這些人知道。通過網絡，一款產品發(fā)布后可能覆蓋上百萬的人，數(shù)據(jù)傳遞非常方便。
第二數(shù)據(jù)風控。
第三數(shù)據(jù)的挖掘和分析。在以前歷史服務當中可能我們匯聚各種各樣的數(shù)據(jù)，我們匯聚海量的數(shù)據(jù)。如果說我們能夠把歷史上積累的數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網大數(shù)據(jù)的方式形成新的信用評價體系，給整個行業(yè)會帶來一些什么變化?有這么一個想法，我有很好的產品，甚至我這個產品在定義過程當中我需要現(xiàn)金。但傳統(tǒng)行業(yè)對你這個美好想法不能做任何評估，他不知道你這個東西未來怎么樣。如果采用互聯(lián)網金融評估體系則可以對整個BP進行360度評估，對產品產生的市場可以進行分析，分析產品在市場需求量多大，有多少人對它表現(xiàn)出興趣，有多少市場空間等等?；谶@些可能會給予一些新的信譽評估，基于新的信譽評估可以給你提供一些新的金融產品等。
例如保險行業(yè)，如果我想對考試購買一個保險，看這次考試我能不能PASS，傳統(tǒng)行業(yè)里面這個是做不到，因為我不知道你能不能PASS，但是基于大數(shù)據(jù)的歷史統(tǒng)計說，根據(jù)學生歷史翹課的頻次我們可以做一個模型出來，預盼你能不能通過考試。
所以大數(shù)據(jù)對金融改變可能是幾個方面。
一、整個信息提供和覆蓋更加便捷。我們線下去拜訪一些客戶傳遞一些信息時手法相對保守，但利用互聯(lián)網的時候信息傳遞得更快。
二、數(shù)據(jù)的交互和實時數(shù)據(jù)統(tǒng)計積累上得到很大提升。
簡單舉個例子，包括人人貸，小額貸款，像傳統(tǒng)金融行業(yè)巨頭建設銀行都會推出自己網貸平臺，無非也是在過程當中基于數(shù)據(jù)和互聯(lián)網建立它新的信用和風控模型。
最近國家在九月份的時候發(fā)放了全國17張跨境電子支付的牌照，這個牌照對整個行業(yè)帶來影響極其巨大的，在支付領域帶來了跨境支付和結匯，對中國對外貿易進口出口帶來了根本性的變革。為什么對整個貿易帶來這么大的變革?傳統(tǒng)像進出口貿易，出口貿易對于大量中小企業(yè)而言，最大痛苦是把貨賣到國外但現(xiàn)金流回不來，為什么?因為傳統(tǒng)模式下，產品賣到美國，變成美元再回款，這個手續(xù)非常的復雜，這時候可能出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂。然后這個牌照發(fā)放以后，可以把賣到國外的產品結算的現(xiàn)金進行實時的交易。
在新的互聯(lián)網金融模式下，其實大數(shù)據(jù)是支撐了傳統(tǒng)金融在某一些信息的交互性和數(shù)據(jù)的積累性。在傳統(tǒng)兩個核心模塊，大數(shù)據(jù)或者互聯(lián)網如何產生作用，如何促進，相互依存相互成長?
金融領域有兩個最核心的東西。一個是信用。信用是所有金融產品核心土壤和底層數(shù)據(jù)。所有的金融產品發(fā)生、發(fā)行、產生、結果都是基于信用定義。第二是風控。我一個金融產品發(fā)布出去以后后續(xù)要做的事情就是風險控制。大數(shù)據(jù)或者是互聯(lián)網給它帶來的影響是什么?下面是貿易和交易的例子，可以看到互聯(lián)網在金融領域是如何發(fā)生作用的。
如做鞋子的，把鞋子賣到哈薩克斯坦。我們剖析每一個流程。
第一個環(huán)節(jié)是信息流，我們可以看到生產后即將銷售的鞋子在哈薩克斯坦的需求量多大;第二環(huán)節(jié)就是鞋子在哈薩克斯坦進行推廣，我們看到用戶對產品的反映，這個也是很重要的數(shù)據(jù);鞋子銷售出去以后可以看到在整個物流環(huán)節(jié)中有多大訂單量進行流轉;最后在現(xiàn)金流環(huán)節(jié)，有多少現(xiàn)金流在路上可以馬上回來。從這個模型可以看到，互聯(lián)網解決很好的方法能夠把傳統(tǒng)金融不具備的數(shù)據(jù)實時性，數(shù)據(jù)實時采集，實時獲取，實時分析提供了很好的手段和平臺，這個是傳統(tǒng)金融沒辦法做到的。傳統(tǒng)金融的評價體系是基于財務評價，我們評價一個企業(yè)可能看到的數(shù)據(jù)是基于它的報表?；ヂ?lián)網金融評估一家企業(yè)信用我們看到它整個生產、交易、交付、服務整個端到端過程每一個環(huán)節(jié)實時的數(shù)據(jù)，而這些東西對于新的信用或者真信平臺建設極其具有這種改變性的意義和價值。
同樣，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網對金融行業(yè)的人才帶來了什么改變?或許大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網的人才交叉或者跨界可能很少，但互聯(lián)網金融的大部分會計師可以建立信用模型，去定義一些東西、采集數(shù)據(jù)、定義指標并評估一些企業(yè)信用和個人信用?，F(xiàn)在很多的信用模型是基于算法得到的，在整個貿易和銷售交易過程中涉及到很多的算法，可以提煉出我們能從哪些維度、哪些角度來建立新的信用評估或者信用體系。
大數(shù)據(jù)或互聯(lián)網對金融行業(yè)的信用體系的評價和建設的模型帶來的變革
對于風控，傳統(tǒng)金融行業(yè)風控只能靠事后，而互聯(lián)網金融我們可以通過實時數(shù)據(jù)反饋進行風控，這對整個產業(yè)也是非常大的變革和發(fā)展。
從交易和貿易這個例子看互聯(lián)網金融如何進行風控。在信息流的環(huán)節(jié)，我們發(fā)現(xiàn)一家企業(yè)新發(fā)的產品，在市場和互聯(lián)網用戶反饋遠遠低于上一款產品的值來得時候，可能這款會有問題。第二我們都可以設置風險控制點。第三現(xiàn)金流的回籠，現(xiàn)在可以實時支付。在最近現(xiàn)金到達企業(yè)之前每一個控制點都可以進行風控，在風控點來講互聯(lián)網金融或者大數(shù)據(jù)金融比傳統(tǒng)金融風控點多了很多，而且風控模型更加靈活更加實時。對整個行業(yè)帶來的變化可能互聯(lián)網金融大數(shù)據(jù)金融更多改變整個金融行業(yè)的服務對象，這個才是對它本質上的改變。
以前抨擊幾個大銀行，說它們只會愛富棄貧。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網金融徹底改變了這個東西，對于金融行業(yè)來說，服務的對象會發(fā)生根本性的變化。因為它解決了傳統(tǒng)的金融在信用和風控里面沒有辦法做到實時的數(shù)據(jù)分析和實時數(shù)據(jù)評估的兩大難題。
大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網金融的開放性
很多人都認為這樣一個顛覆性的革命可能帶來一場災難，但對金融而言風險控制是核心命脈，所以做好風控即可。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網金融正在發(fā)展過程當中，又有很多人提出一個很嚴重問題，如果數(shù)據(jù)的提供者、數(shù)據(jù)的定義者、模型的設定者，以及最后金融產品提供者，如果一個平臺在金融領域是封閉的，這個過程當中產生的風險是極其巨大的。在大數(shù)據(jù)金融領域，大數(shù)據(jù)金融本身應該是開放的系統(tǒng)，這個數(shù)據(jù)源應該是多樣化的，數(shù)據(jù)源不應該僅僅來自于一個平臺，不能僅僅依靠一個平臺積累信用，大家可以把數(shù)據(jù)匯集在一起，建立起面向社會的信用平臺，整個行業(yè)會發(fā)生很大變化和發(fā)展。
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