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與沃爾瑪戰(zhàn)略合作、京東金融重組、京東物流開放……

最近頻頻上頭條的京東，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成為受關(guān)注的焦點。尤其是剛剛過去不久的雙11，京東整個集團(tuán)，包括電商、金融和物流的整體爆發(fā)讓輿論再次“燃”了起來。

而在京東諸多的板塊之中，金融板塊尤為被市場所關(guān)注，但在外界看來，京東金融又充滿了神秘感，難以看透。為此，現(xiàn)代物流報《供應(yīng)鏈金融》?？云涿餍菢I(yè)務(wù)供應(yīng)鏈金融為切入點，揭秘其現(xiàn)有的發(fā)展邏輯以及未來的戰(zhàn)略方向，管中窺豹，可見一斑。

科技范兒?能獨立做風(fēng)控才算金融科技公司

“金融科技公司，是我們的戰(zhàn)略定位。另外，金融這個行業(yè)從來都是合作大過于競爭。接下來，我們只干一件事情，就是讓全行業(yè)做供應(yīng)鏈金融更容易。”京東金融集團(tuán)供應(yīng)鏈金融總監(jiān)李超然擲地有聲。

Fintech(金融科技)，即finance+technology的縮寫，英文原意是“金融科技”。 從詞語組成來看，它的確來自于國外。目前，在國內(nèi)自稱為金融科技公司的企業(yè)很多，京東金融算是這里面比較早這樣定位自己的。那么什么樣的公司是“金融科技公司”?京東金融又是如何做的?

1怎樣才算金融科技公司?

“ 這是一個比較好玩的話題，的確，金融科技一詞似乎從今年開始突然熱起來。”李超然坦言，但要說什么叫金融科技?首先，給銀行做IT服務(wù)的公司是不是金融科技公司?例如給銀行生產(chǎn)ATM機(jī)，我個人覺得肯定不是。

“金融科技公司與傳統(tǒng)的給金融企業(yè)做服務(wù)的IT公司是完全不同的兩個概念。金融科技公司要做的不只是做系統(tǒng)服務(wù)，而是用數(shù)據(jù)、用模型去打造一套完整的體系去改變金融風(fēng)控、提高風(fēng)控效率，因為風(fēng)控才是金融的核心，只有觸碰到這一‘核心’，我們才能說他是金融科技公司，反之亦然。”李超然認(rèn)為。

2如何做一家金融科技公司?

“想要做一個金融科技公司，其初衷必須是建立在用科技改變金融的基礎(chǔ)之上，而且可以從金融不同層次去入手，包括支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域等，例如paypal，它改變了原來的支付模式，絕對是一個金融科技公司。”李超然說。

再細(xì)化一點，如何在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域做金融科技公司?

李超然告訴記者，“坦白來講，其實金融科技公司是要做就是用科技的手段去化解金融風(fēng)險。只要公司本身有能力且能勇于去承擔(dān)風(fēng)險，就能做好一家金融科技公司。京東的京小貸、京保貝正是這樣能用金融科技手段去放貸、降低風(fēng)險的產(chǎn)品。”

產(chǎn)品線獨立?走出京東體系已成定局

眾所周知，京東供應(yīng)鏈金融自成立以來，便快速形成三條產(chǎn)品線“打天下”的局面：京保貝、京小貸、動產(chǎn)融資。這三條產(chǎn)品線面市以來均有不俗表現(xiàn)。

而近期，京東供應(yīng)鏈金融高層更是放出消息，今年京保貝、京小貸這兩款產(chǎn)品將徹底走出京東的生態(tài)圈，對外輸出京東的供應(yīng)鏈金融能力。

1京保貝——從1.0升級到了2.0

“在大家看來，京保貝只是一個保理產(chǎn)品，但其實伴隨京東金融整體的發(fā)展，京保貝內(nèi)部整個發(fā)動機(jī)、引擎、風(fēng)控模型都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這個變化造成的直接結(jié)果就是，我們的保理不再只能服務(wù)于京東的商家了。而是在原有的模型基礎(chǔ)上擴(kuò)展到整個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上，因此，現(xiàn)在的京東保理業(yè)務(wù)追求的不再是單獨的確權(quán)，而是一種鏈?zhǔn)降娘L(fēng)險管控。因此，在今年年初，京保貝由原來的1.0升級到2.0。”李超然介紹說。

進(jìn)一步說，2.0版的京保貝，就是把京東這個特例泛化成一個通用的模型，使其成為一個可以支持對外輸出的通用模型。截至目前，京保貝對外輸出項目已有很多落地成果。

2京小貸——已開始嘗試走向線下

同京保貝一樣，京小貸目前同樣處于“走出去”的路上。二者之間的不同之處在于京保貝主要基于分銷商，而京小貸則是基于零售店鋪的。

“其實，進(jìn)駐京東的店鋪，其表現(xiàn)行為以及風(fēng)控模型與其在其他電商平臺的店鋪是類似的，甚至和一些線下店鋪也有相似性。所以，京小貸是可以從線上的店鋪走向線下的零售店鋪。”李超然表示。

3動產(chǎn)融資——本身具有對外基因

動產(chǎn)融資不用說，據(jù)李超然介紹，該金融產(chǎn)品在規(guī)劃時已經(jīng)將其定位于一個純對外的業(yè)務(wù)了，所以這條業(yè)務(wù)線也是一直對外的。

4對公理財——形成“信貸+理財”雙格局

除了上述三塊供應(yīng)鏈金融信貸端的業(yè)務(wù)，李超然透露，2016年京東上線了供應(yīng)鏈金融的對公理財業(yè)務(wù)——企業(yè)金庫，從而形成“供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù)+理財業(yè)務(wù)”的雙格局。

如此做的道理很簡單，企業(yè)在運營過程中，肯定不是一直處于缺錢的狀態(tài)，賬戶上總會有余錢的時候，且他們并不著急提走這筆錢，而此時京東金融便能用理財?shù)姆绞阶屵@筆余錢運轉(zhuǎn)得更好，幫助企業(yè)提高收益。

為什么要把理財與供應(yīng)鏈金融放在一起?嚴(yán)格意義上來講，理財并不屬于供應(yīng)鏈金融的范疇。“的確如此，但是還有另外一種對理財?shù)谋硎龇绞?，那就是現(xiàn)金管理。這樣我們可以將其歸為供應(yīng)鏈金融范疇了。”李超然解釋說。

說到這里，其實記者認(rèn)為，目前京東供應(yīng)鏈金融已經(jīng)不能單獨去看他的每條所謂的產(chǎn)品線了，而是按照一個打通的思路，換句話說，或許它們本身就是連接在一起的事物。

“對的，我在不同階段用不同的產(chǎn)品，對客戶來講，其實我們要做到的是一致的，在客戶體驗和界面上是做了統(tǒng)一的。甚至極端地來講，客戶根本看不到我們后臺到底給他們用了哪些金融產(chǎn)品，他們只知道用供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品放款特別快，不管在哪個時間都不用還款，直到整個交易結(jié)束，完成自動回款。

這也是我們今年的主要目標(biāo)，讓每條線都往外走。而現(xiàn)在我們已經(jīng)完成動產(chǎn)融資+保理的輸出、保理+理財?shù)恼追桨嘎涞?。而明年，便是我們整個供應(yīng)鏈金融全鏈條輸出最關(guān)鍵的一年。”李超然強(qiáng)調(diào)。

搶食銀行?“合作大于競爭”已是共識

長期以來，供應(yīng)鏈金融便是銀行的“兵家必爭之地”，但對于要走出去的京東供應(yīng)鏈金融是否有與銀行搶食的嫌疑，走出去后又處于何種角色?

1絕無“搶食”銀行之意

“金融行業(yè)有著它天生的特點，那就是合作肯定大過于競爭。原因在于風(fēng)險共擔(dān)是大家最好的選擇。因此，我們不會與銀行搶生意而是合作。這也是整個京東在決定對外輸出供應(yīng)鏈金融時達(dá)成的共識。”李超然說，“銀行在供應(yīng)鏈金融中的放貸依據(jù)，并非基于核心企業(yè)生態(tài)圈中上下游企業(yè)的全套供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，絕大部分是基于結(jié)算單。

但除此之外，京東供應(yīng)鏈金融卻能向上延伸，延伸到結(jié)算單之前，甚至延伸到入庫之前，從下訂單那一刻開始。所以，我不跟銀行搶生意，但如果銀行愿意認(rèn)可京東金融的風(fēng)控模式，我們愿意與更多銀行合作。”

在此，記者也不由得認(rèn)為金融行業(yè)最怕的就是“黑天鵝”，如今在如此活躍的金融市場，金融機(jī)構(gòu)之間的合作的確是一件共贏的事。

2全面開放讓大家做供應(yīng)鏈金融更容易

另外，我們都可以看到，不止銀行，目前市場上幾乎所有的核心廠商都想做或者已經(jīng)做起了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，包括物流企業(yè)、信息平臺企業(yè)等，究其原因，那就是他們手中都有供應(yīng)鏈資源，另外，供應(yīng)鏈金融的因素較為簡單，即商流、信息流、物流、資金流。而且供應(yīng)鏈金融這個行業(yè)天生是一個低風(fēng)險、高收益的行業(yè)。因此，大家都想涉足也無可厚非，競爭的激烈性也可想而知。

“確實，這一市場越來越熱，但我們發(fā)現(xiàn)有很多在做這一業(yè)務(wù)的企業(yè)總是有種‘缺胳膊少腿’的尷尬，也就是掌握了物流但資金流沒有，掌握了商流但有信息流不足。

因此，這也是我們京東金融要做的事情，也是將來唯一要做的事，即讓所有要做供應(yīng)鏈金融的企業(yè)更容易。當(dāng)你缺錢的時候，我出錢給你放;當(dāng)缺信息流時我們補(bǔ)給你。”李超然說。

另據(jù)記者了解，當(dāng)下有很多在做的或者即將要做供應(yīng)鏈金融的企業(yè)均把京東供應(yīng)鏈金融作為對標(biāo)對象。而目前京東卻要用如此開放的心態(tài)去跟所有相關(guān)企業(yè)合作，京東意欲何為?

“是的，對于對標(biāo)我們的企業(yè)我只有一句話，那就是——和我們合作吧。這并不是一句廣告或者玩笑。原因是如果你只有一個澡盆，那你是不可能在里面是養(yǎng)不出一條鯊魚來的，而與京東金融合作，我們就可以讓你更加快速的成長起來。”李超然對記者說。

去中心化! 改變對核心企業(yè)單點思維模式

“去中心化”不是一個概念，而是我們設(shè)計金融產(chǎn)品時的一個理念。李超然告訴記者，其實，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理本質(zhì)仍是四流合一這沒有問題。

但就京東供應(yīng)鏈金融的幾條產(chǎn)品線而言，如動產(chǎn)融資，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在接手這一項目時，首先會想到的肯定是找一個最安全的擔(dān)保方，例如，找中遠(yuǎn)、中外運這些有國資背景的大監(jiān)管公司，無論他能否幫我看住貨，單我就相信他，而這也就是一個單點的產(chǎn)品設(shè)計思維。

“但你并不清楚大監(jiān)管企業(yè)背后有著怎樣的具體操作流程，而且稍有不慎你仍會陷入各種各樣的糾紛和官司。所以，我們在做所有產(chǎn)品設(shè)計的時候，會想是不是一定要依賴于這些絕對單點的安全呢?我的答案是，不需要。”李超然表示。

“我們應(yīng)該更看重整個鏈條的行為和表現(xiàn)，利用表現(xiàn)和行為去構(gòu)建模型，利用數(shù)據(jù)說話，我要的是能夠看得到的商家數(shù)據(jù)，而不是誰給我的‘保證’，因此，我們決定通過去中心化的方法去掉對核心企業(yè)的依賴。”李超然如是說。