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摘要：卡一車平臺依托于供應(yīng)鏈服務(wù)過程中的實際需求，通過技術(shù)手段打通供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、用戶的商流、資金流、信息流，打造了全流程化、涵蓋多種資金渠道、多樣化金融產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系。通過用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機制、在線收款支付多通道融合等技術(shù)和數(shù)字化的信用保障體系，實現(xiàn)了供應(yīng)鏈過程中資金支付管控，大大降低了資金風(fēng)險，同時提高了金融服務(wù)的成交率，目前已服務(wù)數(shù)千家用戶。

一、企業(yè)簡介

陜西卡一車物流科技有限公司成立于2015年，是一家以物流運輸、裝卸、倉儲、加工、配送、貿(mào)易、金融以及信息化服務(wù)為一體的綜合型物流企業(yè)。公司業(yè)務(wù)范圍涉及煤炭、建材、化工、裝備、糧油、快消品以及電商物流等領(lǐng)域。目前公司平臺擁有加盟車輛二十多萬輛，服務(wù)客戶上千家，基本形成以儲運中心、公鐵聯(lián)運集運站車輛綜合維修中心、大型倉儲物流中心、車輛零配件銷售點、加油加氣服務(wù)點為布局的較為完善的綜合物流供應(yīng)鏈服務(wù)保障體系。

卡一車以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，將大宗商品的商品銷售、商品采購、運力信息、服務(wù)需求等多方面信息進行整合，打造了供應(yīng)、物流、車后、金融供應(yīng)鏈一體化服務(wù)平臺。

在深刻理解大宗商品供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)場景的前提下，依托于企業(yè)實際的交易過程，打造了全流程化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)支持多種資金渠道、多樣化資產(chǎn)生態(tài)對接，圍繞核心企業(yè)通過技術(shù)對接各方經(jīng)營活動中所產(chǎn)生的商流、資金流、信息流的軌跡和外部數(shù)據(jù)源整合。通過建立用戶多賬戶體系、基于電子合約的清分清算機制、在線收款支付多通道融合等，實現(xiàn)了供應(yīng)鏈過程中資金支付管控，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險，同時提高了供應(yīng)鏈服務(wù)環(huán)節(jié)的成交率。為平臺客戶建立了信用保障體系，依托保障體系提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，通過支付渠道降低金融風(fēng)險。

二、案例內(nèi)容

1、背景介紹

當(dāng)前，全球每年大宗商品的產(chǎn)值約占世界GDP的20%，已成為世界貿(mào)易活動的重要組成部分。其中，大宗商品流通服務(wù)行業(yè)創(chuàng)造的GDP占整個GDP的比重約為5%。我國作為世界性的貿(mào)易大國，大宗商品貿(mào)易量逐年上升，已連續(xù)多年成為全球大宗商品消費和進口的第一大國。我國為加快流通產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，相繼發(fā)布了《關(guān)于推進線上線下互動加快商貿(mào)流通創(chuàng)新發(fā)展轉(zhuǎn)型升級的意見》、《“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動計劃》等系列政策，更明確指出，以電子商務(wù)和現(xiàn)代物流為核心，推動大宗商品交易市場優(yōu)化資源配置、提高流通效率。為我國大宗商品流通帶來了重大發(fā)展機遇。

我國大宗商品流通過程中呈現(xiàn)出上、下游之間呈現(xiàn)出明顯的銜接不暢、流通環(huán)節(jié)多、效率低；大宗商品流通企業(yè)盈利能力弱、生存困難；部分大宗商品企業(yè)存在違法、違規(guī)經(jīng)營等情況，制約著我國大宗商品行業(yè)的健康發(fā)展。

針對現(xiàn)有大宗商品供應(yīng)鏈服務(wù)平臺普遍存在的缺乏有效的物流調(diào)度機制、有效信用體系、資金的安全保障等問題，平臺設(shè)計了基于區(qū)塊鏈技術(shù)信用管理技術(shù)，用于解決用戶對買賣雙方以及平臺的信用認(rèn)可，設(shè)計基于全過程封閉管理的資金結(jié)算技術(shù)，用于解決大宗商品供應(yīng)鏈中金融的管控問題，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險。

2、產(chǎn)品介紹

（1）產(chǎn)品體系/業(yè)務(wù)模式

依托資金結(jié)算全過程封閉技術(shù)、客戶信用保障體系，為客戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，以金融服務(wù)為依托，為終端客戶、加盟站點等提供一站式供應(yīng)鏈服務(wù)。為信用良好的車主提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，包括預(yù)付運費、白條消費、保險分期、ETC賬單還款等金融服務(wù)。

（2）優(yōu)勢特點

通過建立用戶的多賬戶體系、基于電子合約的清分清算的機制、在線收款支付多通道融合等，實現(xiàn)資金結(jié)算全過程封閉管理。通過大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)精準(zhǔn)派車、智能調(diào)度、在途可視化。對接供應(yīng)鏈上下游，建立供應(yīng)鏈全電子流程，實現(xiàn)全業(yè)務(wù)流程電子數(shù)字化，提供免接觸式物流服務(wù)。

在理論和技術(shù)的研究支撐下，設(shè)計了大宗商品供應(yīng)鏈管理與服務(wù)集成創(chuàng)新平臺的體系架構(gòu)，實現(xiàn)了供應(yīng)、物流、車輛服務(wù)、金融等供應(yīng)鏈一體化服務(wù)功能以保證大宗商品供應(yīng)鏈上的全服務(wù)支持，開發(fā)了供應(yīng)商平臺接口、銀行及第三方支付接口、客戶平臺接口、服務(wù)商接口、政府及監(jiān)管部門接口等接口以保證多信息系統(tǒng)主體無縫接入。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)，通過分布式賬本、非對稱加密和授權(quán)技術(shù)、共識機制等方式，做到了供應(yīng)鏈平臺之間、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的互相協(xié)作，低成本構(gòu)建了一個大型誠信合作網(wǎng)絡(luò)，使得各誠信平臺建立的數(shù)據(jù)孤島得以聯(lián)通，為建立全國大宗商品供應(yīng)鏈誠信體系奠定基礎(chǔ)。

3、實施過程

首先通過用戶的多賬戶體系建立、基于電子合約的清分清算的機制、在線收款支付多通道融合等方面為資金的安全、流暢打造一個有力的解決方案。其中，通過多賬戶體系建立后，用戶在轉(zhuǎn)賬過程中可以選擇其專用賬戶轉(zhuǎn)賬，同時轉(zhuǎn)賬資金可以添加消費屬性（標(biāo)簽），使資金能夠轉(zhuǎn)款專用，同時能夠監(jiān)控支付過程，進而防范了資金的風(fēng)險；通過電子合約清分清算機制，每一筆支付的款項平臺根據(jù)雙方電子合約的相關(guān)信息自動的進行匹配，同時為了保障賬務(wù)的準(zhǔn)確性，建立了一套清分、清算的體系，改變了原有的人工對賬模式，由系統(tǒng)自動每天進行清分、清算對賬；通過在線收款支付多通道融合實現(xiàn)了銀企直聯(lián)、移動支付，保障了系統(tǒng)的安全性與時效性。通過以上技術(shù)，較好的解決了大宗商品供應(yīng)鏈中資金的管控問題，大大降低企業(yè)的資金風(fēng)險，提高了供應(yīng)鏈服務(wù)環(huán)節(jié)的成交率。

建立了客戶信用管理系統(tǒng)(CMS)，CMS系統(tǒng)通過以下五個方面共同保障與建立平臺的賴以運營的“信任”生態(tài)體系：其一，基于區(qū)塊鏈的分布式賬本，使平臺用戶監(jiān)督、作證交易合法性。其二，非對稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。其三，平臺采用了區(qū)塊鏈的四種不同共識機制，用于不同的應(yīng)用場景，在效率和安全性之間取得平衡。其四，依托智能合約提高效率和可信度，例如：實現(xiàn)自動化放款業(yè)務(wù)。其五，構(gòu)建征詢價體系，根據(jù)用戶發(fā)布的運輸線路信息和貨物種類與現(xiàn)有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行匹配，依托歷史數(shù)據(jù)分析、北斗定位輔助定價等方式獲取價格等相關(guān)數(shù)據(jù)，并結(jié)果分析向用戶精準(zhǔn)推送運價信息。

CMS系統(tǒng)引入“互聯(lián)網(wǎng)”信貸產(chǎn)品工廠模式，靈活的信貸產(chǎn)品參數(shù)設(shè)置，提供快速產(chǎn)品定制發(fā)布，滿足不同客戶群體的借貸要求，通過智能風(fēng)控引擎規(guī)則，多種征信數(shù)據(jù)源接入，360度全方位畫像，將風(fēng)險屏蔽于千里之外，加速產(chǎn)業(yè)鏈資金流通率，降低產(chǎn)業(yè)鏈整體融資成本。

依托CMS系統(tǒng)，建立平臺用戶的征信值，建立客戶欠費風(fēng)險評估模型，分別給出整體風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險和客戶風(fēng)險值。并給出風(fēng)險損失預(yù)估，建立風(fēng)險預(yù)警機制。同時，依據(jù)征信值提供不同程度的金融服務(wù)。平臺為客戶提供授信服務(wù)，征信值越高，可授信額度越高。無需預(yù)付運費，即可在平臺上進行發(fā)運，環(huán)節(jié)客戶的資金壓力，保障業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運行。平臺提供金融服務(wù)，客戶可以選擇賬單結(jié)算和結(jié)算到付功能，即到貨后出具賬單、見票付款和貨到付款。為車主支付運費時，可選擇分期支付，未拉運時先支付部分運費，用于司機運輸途中的費用，等到到貨支付運費后扣除預(yù)付的。平臺為車主提供物流消費金融服務(wù)。可以貸款為司機買車，提供保險分期服務(wù)，ETC月度賬單等，平臺每個月從司機運費中進行扣除，保障運輸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

平臺以資金結(jié)算全過程封閉技術(shù)、客戶信用保障體系為核心，以金融為切入點，構(gòu)建出了一個全新的‘硬、軟、云’一體化車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，涉及產(chǎn)品、服務(wù)和金融三大板塊，助力運輸鏈、物流鏈和產(chǎn)業(yè)鏈深度融合，促進行業(yè)生態(tài)改善，提升運力，精準(zhǔn)定義場景。

4、績效分析

通過幾年的發(fā)展，為全國電力、建材、化工等行業(yè)1000多家用戶及30萬貨車司機建立了誠信保障體系，同時解決供應(yīng)鏈上下游服務(wù)企業(yè)資金問題，累計金融服務(wù)發(fā)放10萬余筆，累計發(fā)放金額5億元，促進了大宗商品的高效流通。平臺通過流通服務(wù)優(yōu)勢，通過金融服務(wù)，使上游生產(chǎn)企業(yè)不再擔(dān)心庫存積壓，下游生產(chǎn)企業(yè)采購優(yōu)質(zhì)商品，為上下游企業(yè)提供保障性的工作，促使生產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展。

特別是在2020年疫情期間，上下游企業(yè)信息不對稱，銷售、運輸環(huán)節(jié)出現(xiàn)巨大的溝通協(xié)作問題，平臺通過各種金融手段，對上下游產(chǎn)運銷進行協(xié)調(diào)，促使供應(yīng)鏈服務(wù)平穩(wěn)運行，保障了煤炭運輸對于陜西在疫情嚴(yán)防嚴(yán)控過程中穩(wěn)供應(yīng)、保民生、促經(jīng)濟發(fā)展的需要，對我國生產(chǎn)企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)發(fā)揮了巨大的作用。

三、未來展望

不斷做大做實金融服務(wù)業(yè)務(wù)，通過平臺整合第三方金融機構(gòu)，融資機構(gòu)，對供應(yīng)鏈上的企業(yè)以及車輛提供便捷、可靠的金融服務(wù)，提升供應(yīng)鏈的資金使用率。同時，卡一車將不斷健全物流信用體系，力爭營造優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)。

大宗商品供應(yīng)鏈服務(wù)的方向，是技術(shù)與場景的促進與融合。“卡一車”將不斷提升和優(yōu)化平臺系統(tǒng)中的智能信息搜集分析、智慧運輸、在線商務(wù)、智慧金融等功能，并高效鏈接企業(yè)上下游，打通交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)，整合需求信息、優(yōu)化供應(yīng)鏈接解決方案，致力成為智慧型物流供應(yīng)鏈服務(wù)企業(yè)，提升大宗商品的流通效率。